مشورة الديون

إذا كان عليك ديون، فهذا يُسمَّى مديونية. وليس بالضرورة أن تواجه حينها أزمات مالية. لكن إذا تجاوزت نفقاتك دخلك، ولم يعد بإمكانك دفع فواتيرك، فإن هذا يُسمَّى الغرق في الديون.

المهمة الأولى لمشورة الديون هي مساعدتك في دفع تكاليف الإيجار والطاقة ونفقات المعيشة. وفي أثناء ذلك، تحصل مشورة الديون على لمحة أوَّليَّة عن وضع ديونك الحالي.

من المفيد أن تُقدِّم جميع الوثائق اللازمة (مثل الفواتير والرسائل والتذكيرات)، ومن الأفضل أن تقوم بإعداد قائمة بالدائنين. ونُنشئ معك بعد ذلك لمحة عامة عن دخلك ونفقاتك.

وعلى هذا الأساس، سيتفق مستشار الديون معك على أهداف محددة، مثل وضع خطة للتخلُّص من الديون.

وستساعدك مشورة الديون على اتخاذ الخطوات اللازمة. وهي تُقدِّم الدعم في المسائل القانونية، وتساعدك على التعامل بشكل أفضل مع الوضع المليء بالضغوط.

سيساعدك مستشار الديون في تجميع كل المستندات المهمة. ومن المفيد أن تصطحب معك المستندات التالية إلى المقابلة:

• لمحة أولية عن دخلك ونفقاتك
• الفواتير والمطالبات
• خطابات المصالح الحكومية والهيئات
• إخطارات المطالبة وإخطارات التنفيذ، وخطابات موظفي التنفيذ
• خطابات ممثلي الدائنين (مثل المحامين ومكاتب تحصيل الديون)

مهم: افتح جميع الخطابات التي تتلقاها دائمًا. هكذا فقط يمكن لمستشار الديون تكوين انطباع كافٍ عن وضعك الحالي، ومن ثم يستطيع مساعدتك. كما سيساعدك شخص ما في فتح صندوق بريدك، وفرز المستندات ذات الصلة، إذا كان مركز المشورة يوفر ذلك.

عادةً يكون مسار مشورة الديون كما يلي:

• تحديد موعد لدى مشورة الديون
• محادثة استشارية أولية
• مناقشة تدابير تأمين سُبُل العيش وحماية المدين
• فحص وتخطيط ميزانية الأسرة، وحصر الديون
• التفاوض مع الدائنين
• التحضير -إذا لزم الأمر- لإجراءات الإفلاس، والدعم في تقديم طلب الإفلاس الشخصي

تصف -في المشورة- وضعك الحالي، وكيف انتهى بك الحال إلى الغرق في الديون. فمن الممكن أن يؤثر الغرق في الديون على أي شخص. ويختلف كل وضع عن الآخر، وستتلقى المساعدة التي تحتاجها بناءً على وضعك.

عادةً تكون العروض الجادة المقدمة من مراكز المشورة مجانية. وتتوفر خدمات مشورة مجانية للمدينين والغارقين في الديون، بجميع أنحاء ألمانيا. يمكنك العثور على مركز المشورة عبر الإنترنت، أو في منطقتك، باستخدام هذا الرابط.

التمويل الحكومي:

تتلقى معظم مراكز المشورة إعانات مالية من الولايات الاتحادية، أو بالأحرى من المدن والبلديات التي يعيش فيها طالبو المشورة. ومع ذلك، لا يكفي التمويل الحكومي وحده -في كثير من الأحيان- لتقديم المشورة مجانًا. ففي بعض الولايات الاتحادية، يجب على طالبي المشورة ذوي الدخل المرتفع أن يدفعوا مساهمةً صغيرةً. وتُسهم الجهات الراعية لمركز المشورة بمواردها المالية الخاصة طيلة الوقت تقريبًا.

تنبيه:

تُغريك بعض عروض المشورة -خاصةً على الإنترنت- بأنك ستحصل على مشورة "فورية وسريعة"، أو "محادثة أولى مجانية"، أو "تحليل مجاني للديون". في كثير من الأحيان، تنطوي عقود المشورة باهظة الثمن على مثل هذه العروض المغرية. فاستعلم دائمًا عن التكلفة الكاملة للمشورة قبل توقيع أي عقد. ستجد في هذه الصفحة نصائح حول كيفية التعرُّف على العروض غير الجدية.

إذا قررت أن تحاول تحسين وضعك المالي بجِد، فيجب أن تكون مستعدًا لفترة مشورة طويلة نسبيًّا. فلا يغرق المرء في الديون -عادةً- بين عشية وضحاها. ومن ثم فإن التخلص من الديون لا يحدث على مدى قصير في الغالب.

ويجب أن يكون هناك أساس من الثقة، من أجل الحديث عن المال والديون والترابطات المتشعبة في الحياة اليومية. وتُقرِّر في المشورة الأولى أو الثانية -غالبًا- ما إذا كان بإمكانك بناء علاقة ثقة مع مستشار الديون. إذا لم يحدث ذلك، فاطرح الموضوع. ربما يساعدك التحدث بصراحة في إزالة أي سوء تفاهم قائم. ويمكن أيضًا تغيير المستشار حسب الظروف.

مقدار الديون لا يهم. فإذا كان دخلك الشهري لا يكفي لفترة طويلة للوفاء بجميع التزاماتك (الإيجار، الطاقة، نفقات المعيشة، أقساط القروض)، فهذا يسمى الغرق في الديون. إذا لم تستطع النجاة من الغرق في الديون بنفسك، يجب عليك تحديد موعد مع مركز مشورة ديون، حتى لو كان كل ما تخشاه ألا يكون لديك ما يكفي من المال مستقبلاً.  

يجد الكثير من الناس هذه الخطوة صعبة. لكن كلما طلبت المشورة المتخصصة مبكرًا، وجدت طريقة للتخلص من الديون مبكرًا أيضًا.

تُقدِّم مراكز المشورة التابعة للجمعيات الخيرية والبلديات والمنظمات الخيرية المشورة مجانًا للمستهلكين، في جميع المسائل المتعلقة بالديون. فاسأل مركز التوظيف أو مكتب الشؤون الاجتماعية عن بيانات الاتصال.

يوجد لدى العديد من مراكز المشورة ساعات استشارة منتظمة في حالات الطوارئ. حيث يمكنك حضورها بشكل عاجل، مثلاً إذا كنت مهددًا بانقطاع التيار الكهربائي؛ لأنك لا تستطيع دفع فواتيرك، أو لم يعد بإمكانك الوصول إلى الأموال الموجودة في حسابك الجاري.

ويعتمد وقت الانتظار للحصول على موعد محدد لمشورة الديون على مركز المشورة المعني. ولكن يمكن أن يستمر عدة أسابيع.

لقد أتاح قانون الإفلاس في ألمانيا عام 1999 الفرصة لتسوية الأفراد ديونهم من خلال المحاكم، بشروط معينة، والحصول على إعفاء من الديون المتبقية (ما يسمى الإعفاء من الديون المتبقية). ويُشترط لبدء إجراءات الإفلاس أن تكون قد حاولت سابقًا التوصل إلى اتفاق مع دائنيك خارج المحكمة (أي من دون المحكمة).

وبما أن قانون الإفلاس مُعقدٌ للغاية، في العديد من النقاط، فقد نَصَّ المُشرِّعُ على ضرورة إشراف "هيئة مناسبة" أو "شخص مناسب" على محاولة الاتفاق تلك. وعندما تتقدم بطلب لبدء إجراءات الإفلاس، يجب تأكيد أنك حاولت التوصل إلى اتفاق، وأن هذه المحاولة باءت بالفشل.

• ويجب على مراكز مشورة المدينين والإفلاس، في العديد من الولايات الاتحادية، أن تُثبِتَ أن لديها موظفين مؤهلين، وأنها تملك خبرة واسعة؛ لكي يُعترف بها كهيئة مناسبة.
• ويُعترف بالمحامين ومستشاري الضرائب ومراجعي الحسابات عادةً كأشخاص مناسبين.