Borç danışmanlığı (Schuldnerberatung)

Borçlarınız varsa borçlanmadan bahsedilir. Bu durumda ödeme güçlüğü çekmiyor olabilirsiniz. Ama harcamalarınız kazancınızdan fazlaysa ve faturalarınızı ödeyemez duruma düştüyseniz, o zaman aşırı borçlanmadan bahsedilir.

Borç danışmanlığının ilk görevi, kiranızı, enerji ve temel ihtiyaç giderlerinizi ödeyebilmeniz konusunda size yardımcı olmaktır. Borç danışmanlığı bunun için öncelikle güncel borç durumunuz hakkında bir fikir edinir.

Gerekli tüm belgeleri (örneğin faturalar, hatırlatmalar, ihtarnameler) hazır bulundurmanız ve ideal koşullarda bir alacaklılar listesi hazırlamanız yararlı olur. Bundan sonra sizinle birlikte gelir ve giderlerinize dair bir tablo oluşturulur.

Borç danışmanı bunu temel alarak sizinle birlikte örneğin bir borç ödeme planı hazırlanması gibi somut hedefler kararlaştıracaktır.

Borç danışmanlığı, gerekli adımları atmak için size yardımcı olur. Hukuki sorularınızda size destek olur ve bu zorlu durumla daha iyi başa çıkabilmek için size yardımcı olur.

Borç danışmanınız tüm önemli belgeleri toplamanız konusunda size yardım eder. Randevunuza aşağıdaki belgeleri yanınızda getirmeniz yararlı olacaktır:

• Gelir ve giderleriniz hakkında bir tablo
• Faturalar ve ihtarnameler
• Resmi daire ve kurumların yazıları
• İcra memurlarından gelen ilamsız takip ve icra kararları
• Alacaklıların temsilcilerinden gelen yazılar (örneğin avukatlar ve tahsilat ofislerinden)

Önemli: Aldığınız mektupları mutlaka açın. Borç danışmanınız ancak bu sayede güncel durumunuz hakkında bir fikir edinebilir ve size yardımcı olabilir. Danışmanlık merkezine bağlı olarak bir kişi aldığınız postaları sizinle birlikte açacak ve önemli belgeleri tasnif edecektir.

Borç danışmanlığı süreci genelde şöyle işler:

• Borç danışmanlığı merkezinden randevu alınması
• İlk danışmanlık görüşmesi
• Mali varlığın güvenceye alınması ve borçlunun korunması için gerekli önlemlerin görüşülmesi
• Hane bütçesinin kontrol edilmesi ve planlanması, borç listesinin hazırlanması
• Alacaklılarla müzakere edilmesi
• Gereği halinde iflas davası için hazırlık yapılması ve bireysel iflas ilan edilmesinde destek

Danışmanlık sürecinde güncel durumunuzu ve aşırı borçlanma durumuna nasıl düştüğünüzü anlatırsınız. Aşırı borçlanma herkesin başına gelebilir. Her durum kendine hastır ve siz de kendi durumunuza uygun olan yardımı alırsınız.

Danışmanlık merkezlerinin sundukları ciddi teklifler genelde ücretsizdir. Almanya’nın her yerinde borçlu ve aşırı borçlanmış kişilere yönelik ücretsiz danışmanlık hizmetleri vardır. Bu link altında çevrim içi veya yakınınızdaki danışma merkezlerini bulabilirsiniz.

Devlet finansmanı:

Danışmanlık merkezlerinin çoğu danışanların ikamet ettikleri eyaletlerden veya belediyelerden yardım alır. Ama danışmanlık hizmetini ücretsiz olarak verebilmek için devlet desteği çoğunlukla tek başına yeterli olmaz. Bu nedenle bazı eyaletlerde gelir düzeyi yüksek olan danışanlar küçük bir katılım payı ödemek zorundadırlar. Danışmanlık merkezinin bağlı olduğu kurumların neredeyse hepsi öz kaynaklarını da kullanır.

Dikkat:

Özellikle internette bazı danışmanlık ilanları size “hemen ve hızlı” danışmanlık vermek, “ücretsiz ilk görüşme” veya “ücretsiz borç analizi” yapmak için vaatte bulunmaktadır. Bu tür cazip ilanların ucunda çoğunlukla pahalı danışmanlık sözleşmeleri çıkar. Bir sözleşme imzalamadan önce mutlaka danışmanlığın toplam maliyeti hakkında bilgi edinin. Bu sayfada ciddi olmayan ilanları nasıl ayırt edebileceğinize dair püf noktaları bulabilirsiniz.

Mali durumunuzu düzeltmek için aktif olarak çaba göstermeye karar verdiyseniz uzun süreli bir danışmanlığa hazır olmalısınız. Aşırı borçlanma genelde aniden ortaya çıkmaz. Dolayısıyla borçlardan kurtulmak da kısa vadede gerçekleşmez.

Para, borçlar ve günlük hayattaki çok yönlü girift yapılar hakkında konuşabilmek için güvene dayalı bir ilişki kurulmalıdır. Borç danışmanınızla güvene dayalı bir ilişki kurup kuramayacağınız çoğunlukla ilk veya ikinci görüşmede ortaya çıkar. Eğer güven duymuyorsanız, bunu dile getirin. Belki de bu konudan açık sözlülükle bahsetmek ortadaki yanlış anlaşılmaları gidermeye yardımcı olur. Duruma göre danışmanınızı değiştirmeniz de mümkündür.

Borç miktarının bir önemi yoktur. Aylık gelirleriniz uzunca bir süredir tüm giderlerinizi (kira, enerji, temel ihtiyaçlar, kredi kartları) karşılamaya yetmiyorsa aşırı borçlanmadan bahsedilir. Kendi başınıza aşırı borçlanmanın üstesinden gelemiyorsanız, hatta paranızın gelecekte size yetmeyeceğinden kaygılanıyorsanız bile, bir borç danışmanlığı merkezinden randevu almalısınız. 

Pek çok kişiye bu adım zor gelir. Ancak ne kadar erken bir uzmana danışırsanız borçlarınızdan kurtulmanın yolunu da o kadar çabuk bulacaksınız.

Yardım derneklerinin, belediyelerin ve kamu yararına çalışan kuruluşların danışmanlık merkezleri borçlar konusundaki her türlü sorular için tüketicilere ücretsiz danışmanlık hizmeti vermektedir. Bağlı olduğunuz Jobcenter’dan veya sosyal hizmetler dairesinden bunların iletişim bilgilerini öğrenebilirsiniz.

Çoğu danışmanlık merkezinin acil durum görüşmeleri için belirli saatleri vardır. Örneğin faturalarınızı ödeyemediğiniz veya hesabınızdaki paranıza erişemediğiniz için elektriğiniz kesilecekse acil olarak bu merkezlere başvurabilirsiniz.

Borç danışmanlığı merkezinden kesin bir randevu almak için bekleme süresi merkezden merkeze farklılık gösterir. Ama bu birkaç hafta sürebilir.

Alman icra iflas kanunu (Insolvenzordnung - InsO) kapsamında 1999 yılında Almanya’da bireyler için borçlarını belirli koşullar altında mahkeme yoluyla düzenleme ve kalan borçlarından kurtulma (kalan borcun tasfiyesi olarak da adlandırılır) imkanı getirmiştir. Bir iflas davası açmadan önce, mahkeme dışı yoldan (yani mahkemeye başvurmadan) alacaklılarla uzlaşmayı denemiş olma şartı vardır.

İflas hukuku birçok bakımdan çok karmaşık olduğu için, yasa koyucu tarafından, “uygun bir merkezin” veya “uygun bir kişinin” uzlaşma girişimine refakat etmesi zorunluluğu getirilmiştir. Bu merkez veya kişi, bir iflas davası açılırken, uzlaşmayı denediğinizi ve bu girişiminizin sonuçsuz kaldığını teyit etmelidir.

• Uygun merkez olarak kabul edilmek için borç veya iflas danışmanlığı merkezleri pek çok eyalette vasıflı personel istihdam ettiğini ve bu konuda kapsamlı deneyime sahip olduğunu kanıtlamak zorundadır.
• Uygun kişi olarak da örneğin avukatlar, vergi müşavirleri, mali denetçiler atanabilir.